贷款客户哪个平台更受欢迎？这5大渠道用户量最多

对于急需资金的贷款客户来说，选择合适的平台直接影响着审批速度和资金成本。本文基于央行2023年金融报告和头部平台公开数据，详细对比银行、消费金融公司、互联网平台、P2P和小贷公司五大渠道的用户规模，揭秘用户量最多的平台类型，同时给出不同资质人群的优选策略。

一、银行仍是贷款客户的主阵地

说实在的，虽然现在各种贷款广告满天飞，但银行才是真正的"老大哥"。根据央行最新数据，光是2023年上半年，商业银行个人消费贷款余额就突破了9.8万亿。工商银行的"融e借"用户数超过8000万，建设银行"快贷"也有6500万注册用户。

不过要注意的是，银行客户虽多但通过率偏低。去年某股份制银行内部数据显示，信用贷的平均通过率只有37%左右。建议征信良好（特别是公务员、国企员工）优先选择银行，毕竟年化利率普遍在4%-8%之间，比其他渠道便宜近一半。

二、消费金融公司异军突起

最近几年冒出来的马上消费金融、招联金融这些持牌机构，用户量增长特别快。马上消费的注册用户已经突破1.6亿，招联金融也有1.4亿用户。这类平台最大的优势是审核比银行宽松，很多月薪5000以上的上班族都能批款。

图片来源：借钱平台jqwz.cc

不过利率确实比银行高，年化多在10%-24%之间。适合那些征信有点小瑕疵（比如有2次以内短期逾期），但社保公积金缴纳稳定的人群。去年有个客户信用卡有过30天逾期，在银行没批下来，最后在兴业消费金融贷到了8万。

三、互联网平台成年轻人首选

要说用户增长最快的，还得是蚂蚁借呗、京东金条这些互联网信贷。截至2023年6月，借呗用户数超过5亿，微粒贷用户也有3.7亿。特别是90后、00后群体，超过60%的首笔贷款都来自这些平台。

这些平台最大的特点是申请方便到夸张——不需要提交纸质材料，刷个脸就能出额度。但要注意日利率0.02%-0.05%看着不高，换算成年化就是7.3%-18.25%。建议短期周转使用，千万别借新还旧滚雪球。

四、P2P清退后仍有存量用户

虽然监管要求P2P平台全部清退，但像陆金所、拍拍贷这些转型成功的平台，其实还有不少存量用户。截至2023年5月，陆金所控股的贷款余额仍有1600多亿，主要做小微企业主贷款。

不过现在这些平台都接入了央行征信，审核反而比之前更严格。有个做餐饮的客户去年在陆金所贷了50万，虽然批下来了，但需要提供半年银行流水和店面租赁合同，比银行材料还多。

五、地方小贷公司辐射特定区域

像平安普惠、宜信普惠这些全国性小贷公司，虽然单家用户量比不上银行，但加起来也很可观。平安普惠累计服务客户超过1800万，主要做20-50万额度的抵押贷。而区域性小贷比如深圳亚联财、成都助邦，在本地市场占有率能到15%左右。

这类平台比较适合有抵押物（房产、车辆）但征信一般的客户。不过要特别注意，有些小贷公司的综合费率可能超过36%的法定红线，签约前一定要算清楚IRR实际利率。

六、选择平台的三大黄金法则

最后给各位总结下选平台的心得：一看资质（必须有放贷资质）、二比利率（换算成年化再对比）、三查合同（注意服务费、担保费等隐形费用）。如果是10万以上的贷款，建议优先选银行；5万以下的短期周转，正规互联网平台更方便；有抵押物又急用钱的，可以看看持牌小贷公司。

实在拿不准的话，可以先用央行征信中心查下自己的信用报告，看看哪些平台通过概率大。记住，再着急用钱也要避开那些要求提前交费的平台，99%都是骗子！