在哪些平台上贷款算网贷？这10类渠道必须知道

网贷已成为主流的借款方式，但很多人对网贷平台的范围并不清楚。本文梳理银行系、消费金融公司、P2P平台等10类真实存在的网贷渠道，分析微粒贷、借呗、京东金条等常见产品的属性，并教你通过资质查询、合同条款等方法判断平台性质，帮助借款人避开高利贷陷阱。

一、银行旗下的互联网贷款产品

很多人以为银行只有线下贷款，其实像微众银行的微粒贷、网商银行的网商贷，都是通过手机APP或小程序申请的。这类产品虽然背靠银行，但全程线上操作、自动审批，完全符合网贷定义。不过要注意，部分银行会把线下抵押贷款包装成"线上申请"，这种不算网贷。

二、持牌消费金融公司

招联消费金融的好期贷、马上消费金融的安逸花，这些名字里带"消费金融"的平台，都是经银保监会批准设立的。它们的特点是额度集中在20万以内，主要做小额信用贷。这类公司必须持牌经营，在官网底部都能查到金融许可证编号。

三、转型后的P2P平台

前几年暴雷的P2P网贷，现在基本都转型成助贷机构了。比如陆金所现在主要做基金代销和银行贷款导流，拍拍贷改名"信也科技"后转型为技术服务平台。不过要警惕某些平台打着"清退"旗号继续放贷，这类大概率是非法网贷。

图片来源：借钱平台jqwz.cc

四、互联网巨头旗下产品

支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东金融的金条，这类背靠大厂的产品用户量最大。它们有个共同特点：授信额度与平台消费数据挂钩。比如经常用花呗购物的人，更容易开通借呗。不过近期监管趋严，部分产品已暂停新增用户。

五、垂直领域助贷平台

像乐信集团的分期乐、信也科技的拍拍贷，这类平台本身不放款，而是帮银行做获客和风控初筛。借款合同上显示的资金方如果是银行，那本质上属于银行网贷。但有些平台会收取高额服务费，这点要特别注意。

六、分期购物平台

苏宁金融的任性付、国美金融的美易分，这类依托线下零售场景的平台，虽然主要做商品分期，但也提供现金借贷服务。比如在苏宁易购购物时，除了分期付款还能申请任性贷现金借款，这类也属于网贷范畴。

七、现金贷APP

度小满的有钱花、360数科的360借条，这些专门做现金借款的平台，可以说是最典型的网贷。它们的共同特征是申请门槛低、放款速度快，有些甚至号称"5分钟到账"。不过年化利率普遍在18%-24%之间，要注意综合借贷成本。

八、地方金融资产交易所

像重庆的金交所、广东的粤融贷，这类区域性平台主要做收益权转让类网贷。简单说就是投资人购买债权，借款人通过平台获得资金。不过自2021年监管新规后，这类模式已被严格限制，现存平台多转向供应链金融。

九、信用卡衍生贷款

招商银行的e招贷、广发银行的财智金，这类信用卡背后的现金分期服务，虽然关联实体卡，但申请流程完全线上化。有个冷知识：只要是通过手机银行自主申请的信用贷，不管有没有实体卡，都算网贷。

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十、政府背景融资平台

深圳的高新投网贷、浙江的政采贷，这类带有政府背书的平台，主要服务中小微企业。虽然利率较低，但需要提供纳税证明或政府采购合同等材料。由于主要面向企业用户，个人消费者接触较少。

如何判断平台是否属于网贷？

记住三个关键点：1.看资金流向（直接打款到银行卡）；2.查经营资质（必须有放贷资质）；3.审合同主体（放款方是持牌机构）。如果遇到需要线下签约，或者资金经过第三方账户的平台，大概率不是正规网贷。

选择网贷要注意什么？

首先要确认平台有金融牌照或合作持牌机构，其次对比年化利率是否超过24%，最后查看借款合同里有没有服务费、担保费等隐形费用。遇到"砍头息""暴力催收"等情况，立即向银保监会投诉。

现在你应该清楚哪些贷款算网贷了。无论是银行系产品还是互联网平台，关键要认准正规持牌机构。借款前务必做好功课，别被"低息""秒批"的广告迷惑。毕竟网贷再方便，也要量力而行啊！